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退休知識

盡情盡興是你人生上半場,無論工作或生活的寫照,關於退休,你也期許自己能有個不平凡的第二人生,不迷戀奢華,但希望自己能自由自在地繼續探索這個世界。

想退就退,早做準備

想退就退,早做準備

勞工退休金條例(勞退新制)於94年7月1日施行,至今已經15個年頭,『雇主應為適用勞基法之勞工(含本國籍、外籍配偶、陸港澳地區配偶、永久居留之外籍人士),按月提繳不低於其每月工資6%勞工退休金,儲存於勞動部勞工保險局設立之勞工退休金個人專戶。退休金累積帶著走,不因勞工轉換工作或事業單位關廠、歇業而受影響,專戶所有權屬於勞工。勞工也可以在每月工資6%範圍內,自願另行提繳退休金。勞工個人自願提繳的部分,可從當年度個人綜合所得總額中全數扣除。』

勞退自提的好處

  • 勞工退休金屬個人專戶,累積帶著走,不受事業單位關廠、歇業影響,轉換工作也不怕,增加老年保障。
  • 個人薪資自提退休金會從當年「個人綜合所得總額」中扣除,也就是自提部分免繳當年度所得稅。
  • 勞退基金由勞動部整體投資運用,收益儘管有高有低,但保證給你銀行2年定期存款利率的水準。
  • 發薪前就存入你的勞退專戶,無痛儲蓄且持續到終點(退休),比起每月薪資領到手卻都存不住,勞退自提強迫儲蓄、不會隨意花掉。


你,自提了嗎?
我們花三十年在職場工作,退休後仍有二、三十年的生活要過,但退休後的花費只能在職場工作時一點一滴累積,而且必須額外準備年老時倍數成長的醫療費用及重疾、長照等費用。目前政府以勞退新制協助國人做退休準備,透過公提(至少6%)及自提(0%~6%)來儲備退休金。然而當前自提比率僅8.76%(2019),退休金缺口令人擔憂。
在台灣,年輕勞工多半因可支配所得少而不願意自提,錯失累積退休金最好的複利增值時間。在美國,越來越多企業在401(k)計畫中採用「自動加入」機制,只要員工沒有說不,就會自動開始每月提撥存入帳戶累積退休金,除非每年都說不,否則就會持續提撥。隨著時間累積,員工收入會成長,「自動增提」機制將自動逐步增加提撥率,且依照不同的專案計畫,有不同的提撥上限,能減少提撥比率過低導致退休金累積不足的情況,幫助員工無痛加大退休金計畫,提高個人提撥率。


時間 - 複利的力量
年輕人沒有錢,但有的是時間,時間是年輕人最大的本錢,「退休準備」絕不是四、五十歲才要想的事。除了前項提及的勞退自提應從踏入社會開始提好、提滿,也應分配一定比例之可支配所得在「退休準備」上。
準備退休金,資本累積比追求收益更重要,應運用時間優勢賺景氣循環財,而非僅進行短期投資行為,
「退休準備」需設定終點,決定定期投入之預算,挑選符合期待的商品,啟動後絕不輕言出場。



青年朋友們必須「現在就開始」退休準備(Start Young & Now)
儘管勞退自提有許多好處,但許多勞工根本就沒有得到這個資訊,認知不足,自然就不可能主動自提。台灣人傳統的退休觀念亦需要翻轉,因為許多人把退休「外包」給政府,過度依賴政府,導致太晚行動,臨退休前才發現光靠勞保、勞退提供的退休金根本不足夠,後悔也無濟於事。
與20世紀比較起來,目前人類平均壽命增加至少20歲以上。如果說人類的壽命因而延長,在退休金準備上,除了政府規定企業必須替員工提撥的勞退6%,員工自願提撥的6%;自行利用投資工具撥出6%的資金投資,以及也許有2%是企業提供的持股信託或其他退休福利的措施...等,理想上,加總至少20%以上用在「退休準備」才夠老年生活。



大多數人存錢的概念通常是有多少花多少,收入減去支出才是存下來的錢,尤其年輕人收入不豐,要真正達成存錢或退休準備等目標實屬不易。然而「開始」極為重要,勞退自提從1%開始也很好,每月$2000為自己的退休做好準備,並且養成「先規劃後消費」的好習慣!預約自己的上流老後也沒那麼難喔!


註:2019年年底統計,台灣勞退自提比率為8.76%

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