預約上流老後

文章出處: 今周刊

撰文：謝富旭
不確定的年代，中產階級也怕被捲入老貧漩渦。 45歲前啟動「保命錢」、「長壽錢」與「樂活錢」三開關， 就能邁開遠離老貧的第一步，為人生五個地雷做好準備， 即使是收入平平的小資族，也能預約上流老後。
曾幾何時，從日本飄洋過海來台的「下流老人」恐懼感，逐漸感染了台灣社會。然而，在這股恐懼感當中，卻隱藏了鮮為人知的一抹弔詭！
「擔心未來成為『下流老人』嗎？」如果你拿這個問題去問父母親、長輩、同儕，及比你年輕的同事朋友，恐怕會得到讓你出乎意料之外的答案。

越年輕，越怕成為「老貧族」
恐懼來自薪資不漲、年金崩壞…

《今周刊》委託波仕特線上市調，拿這個問題，去問了分散各年齡階層的一○六○位民眾，結果發現：年紀越長，越不怕成為下流老人，青壯世代，反而對下流的命運更加惶恐。
在十二月上旬所進行的這份問卷調查中發現，六十一歲以上受訪者回答「頗為擔心」或「非常擔心」的比重為二四％，遠低於所有年齡受訪者整體的四二．七％；而最不擔心老貧問題的年齡層，則落在五十一歲至五十五歲。弔詭的是，最擔心老貧的年齡層是四十一歲至四十五歲，即六年級前段班，高達四九．四％，其次是三十一歲至三十五歲的青年族群的四五．一％。
指導這次問卷的世新大學財務金融學系副教授郭迺鋒解讀，這種現象反映了世代間的財富差異。目前屆臨退休的族群，經歷了台灣高經濟成長期，是財富累積相對豐厚的世代，對老貧較無危機感。
而現階段三十幾歲的族群，則是身處薪資低度成長的「窘世代」，加上對退休年金崩壞的不安全感，危機感相對重。至於四十幾歲的青壯年，更是下有兒女、上有已退休雙親要照顧的「困世代」，隨著退休期日益逼近，壓力沉重可想而知。
但，窘世代與困世代的處境，真的這麼窘困嗎？ 根據年金改革委員會試算，三十五年年資的勞工，平均每人勞保加勞退可月領二．四到二．六萬元，夫妻皆有投保，即可月領五萬元。
台灣雖深陷薪資低度成長泥淖，但絕大多數人圖個溫飽並不成問題，更何況我們還有傲視全球的健保制度。說台灣會淪為老貧下流社會，這話顯得太沉重！
那麼，面對老後，台灣人到底怕的是什麼？主觀的擔憂與客觀情況之所以會產生如此大的落差，問題就出在：把一個人推入下流老人深淵，往往是一些「出乎意料」因素使然；而在台灣，這些「人生黑天鵝」的發生機率，並不算低。
因此，要遠離「下流」命運，關鍵在於退休前逐步啟動你的防禦工程，防禦那些可能在退休前後讓你財務、身心狀態一夕翻船的風險。

遠離老貧開關一：保命錢
年輕就該考量殘扶險、殘廢險

除了提早因應父母老病的狀況，面對自己未來的老病可能，也應利用退休前做好準備。據統計，台灣六十五歲以上失能人數達四十九萬人，其中重度失能者達六萬人（指進食與如廁需要他人協助），占六十五歲人口數分別為一六．七％與二％，這就是你踩到「老病地雷」，造成老後財務風雲變色的機率。
《錢難賺，保險別亂買》一書作者朱國鳳指出，中風與失智導致的失能是最常見的兩種老病情況，如果是中風與失智，醫療險、癌症險、意外險派不上用場，最能派上用場的則是殘扶險、殘廢險及長照險。長照險因保費較貴，政府長照險政策也正在擬訂之中，預算有限者，以前兩張保單為優先考量。
朱國鳳試算，以一個三十歲成人而言，如以二十萬元終身壽險為主約（主約目的是為了掛副約），掛一年期殘廢險（一次給付五百萬元）附約、一年期殘扶金（一個月給付三萬元，領一八○個月）以及一張定期意外險（一次給付五百萬元）附約，一年繳的保費不超過一萬五千元。等於每個月花一二五○元，買一套具有高保障的保單。
買一年期定期險的優點在於保費較終身險低，每年可決定是否續保，繳費較彈性。缺點是，保費隨年齡增加，頂多續保到七十五歲。
保險只能減輕經濟負擔，卻不能減輕家人與自己的心理負擔。許多人並不怕死，就怕死不了！台灣老人臨終前平均臥床時間為七．三年，每人額外花費三百萬元，北歐福利國家則平均不到一個月，為何會有這種差異？
日本高齡醫學專家宮本顯二在其《不在病床上說再見》一書中指出，為已經失去意識的高齡重病病患插管、注射等人工延命方法，在許多歐美國家被視為是侵害人權與違背倫理行為，這種尊重人生命尊嚴的醫療觀念，是北歐國家高齡重病病患臥床期極短的主因。

遠離老貧開關二：長壽錢
勤於理財 一層層打造財務安全網

所以，為了避免因自己與家人的生病落入老貧，你必須先啟動保險的開關，甚至可在意識清醒時簽署病末放棄急救聲明書，為活出尊嚴踏出勇敢的第一步。
隨著醫療進步，人越活越久，但問題是，人雖更長壽，錢卻無法長壽，反而隨著年齡越花越薄，這是日本即使擁有高儲蓄率，卻仍陷入下流老人社會恐慌的原因之一。
相對其他先進國家，日本是投資理財最保守的國家之一。趨勢大師大前研一指出，日本家庭金融資產高達七七％放在定存與保險，寧願把錢存在利率僅有○．三％的銀行裡，也不敢拿來投資活化。而在台灣，青壯世代之所以恐老貧，其實也與「日本理財病」有高度關係。
《今周刊》多次的調查顯示，台灣青壯年世代投資理財以定存為主，儲蓄險其次，投資基金與股票的比重，遠低於五十歲至六十歲世代。然而，台灣股市現金股息平均殖利率高達四．五％，高居全球第三，在這片投資沃土上，外資勤於耕耘，本國青壯世代卻疏於播種，殊為可惜。
「戒掉日本理財病」，讓錢活起來，就是在遠離「下流老人」命運後，進一步預約「上流老後」的關鍵功課。這門功課怎麼做？現年四十五歲、知名財經部落客「Jim男」設計出的「金字塔退休理財戰略」值得參考。
Jim男曾經在金融業任職多年，參與許多金融商品的設計，現在在某私立大學擔任兼任講師。儘管收入每月不到三萬元，但靠著這套理財戰略，讓他不僅沒有淪入下流老人之虞，還能經常帶著家人國內、外旅遊，穩步朝上流老人境界邁進。
金字塔分三層，最底層的為「基本生活層」，也就是滿足夫妻退休基本生活開銷，估計一年需四十萬元。若夫妻兩人皆領有勞保、勞退年金，退休金即可支應這筆四十萬元的需求。但考量到年金改革後可能減少給付，他建議不妨為基本生活層額外多存兩百萬元，俟退休前躉繳購買年金險，以每年提領率五％計算，老後每年可領回十萬元，即每月有八千多元現金流入。
第二層稱為「寬裕生活層」，建立起來的話，老後夫妻可每周上不錯餐廳吃飯，每月來一場國內小旅行。Jim男抓的預算是每年二十萬元，目標是，退休前為這一層存到四百萬元。
他建議，在準備退休金的過程中，可逐步建構一套創造被動收入的投資組合，標的可包含複合債券基金、投資等級債券基金、高收益債與新興市場債基金、特別股等類型，目的是達到年配息率五％到六％。若這套投資組合在退休前的投入本金可達四百萬元，即可每月產生一．六萬至二萬元的現金流。如果報酬率不如預期，頂多少上幾次餐館、少出遊，不影響基本生活。
第三層是所謂的「夢想生活層」，可用於國外旅遊或公益用途，設定報酬率是一年一○％。Jim男表示，相較於「寬裕生活層」，這部分需要額外準備兩百萬元，以供退休後繼續進行風險稍高的波段操作。他建議，標的可鎖定原油或黃金ETF、全球股票型基金、產業型基金或大型績優股等。「老後，透過對財經知識與景氣循環的掌握，賺賺投機財，也較不會與社會脫節。賠了也無傷大雅。」他如是說。

遠離老貧開關三：樂活錢
啟動「第二人生」 老後更精采

如果你已經啟動「保命錢」與「長壽錢」開關，恭喜你，不但已經與下流老人絕緣，也取得進階上流老人的基本條件。但是，要追求更高層次的心靈富足，你必須啟動第三個「樂活錢」開關。
六十二歲的李宜岑，當了三十多年的服飾店老闆娘，去年把店頂讓出去，決定退休前幾個月，她已經在策畫為人生展開一場冒險之旅，不讓自己的「第二人生」留白。
高商畢業的李宜岑，在退休前，沒有上過一天班，不會打字，不會電腦。退休後，丈夫已過世的她，每月領一萬六千多元勞保年金，加上三名子女每月都給奉養金，基本經濟生活無虞。
選擇繼續工作，是為了圓夢。她說：「我好希望能過上班族的生活！」行動力十足的她，店頂讓出去沒幾天，找到了勞動部下的「銀髮人才資源中心」，她一邊上基本職場課程， 一邊等待就業媒合。第一份找到的工作是知名月子餐公司──食在舒活的調養師。
調養師的工作就是教媽媽們如何坐月子，這對生過三個孩子的李宜岑駕輕就熟；但渴望學習的她，經原公司推介，又轉任台灣農業科技資源運籌管理學會擔任研究助理工作，每周工作二至三天。
戴著假睫毛，穿著時髦，看起來不像六十二歲銀髮族、反而更像熟女OL（office lady）的她坦承：「挑戰很大，要會用電腦，要一直打電話聯繫，要辦研討會；更難的是，我以前都是下午才開店，很少早起，現在九點半就要上班，作息要做很大的調整。」
從一個打理全店上下的老闆娘，變成一個戰戰兢兢的小上班族，面對這麼大的落差，李宜岑說：「我很感恩別人給我機會繼續工作，更樂在六十二歲後才有的許多人生『初體驗』，第一次上班、第一次辦研討會當接待，今年我還去了中國南疆，第一次看到大沙漠……」
透過李宜岑的故事，你會發現，原來啟動「樂活錢」開關的鑰匙不是金錢，而是一顆渴望學習的心。
四十五歲開始，啟動「保命錢」、「長壽錢」、「樂活錢」三個開關，執行遠離老貧的「十二個具體行動方案」，你的努力加上時間的累積，即使是下流收入，也能過上流老人的生活。如果什麼都不做，什麼都不學，五個人生意料之外的地雷，也會使一個擁有上流收入的人，淪為下流老人。要選哪一條路走，完全操之在己。