想退就退，早做準備

勞工退休金條例（勞退新制）於94年7月1日施行，至今已經15個年頭，『雇主應為適用勞基法之勞工（含本國籍、外籍配偶、陸港澳地區配偶、永久居留之外籍人士），按月提繳不低於其每月工資6％勞工退休金，儲存於勞動部勞工保險局設立之勞工退休金個人專戶。退休金累積帶著走，不因勞工轉換工作或事業單位關廠、歇業而受影響，專戶所有權屬於勞工。勞工也可以在每月工資6％範圍內，自願另行提繳退休金。勞工個人自願提繳的部分，可從當年度個人綜合所得總額中全數扣除。』

勞退自提的好處

• 勞工退休金屬個人專戶，累積帶著走，不受事業單位關廠、歇業影響，轉換工作也不怕，增加老年保障。
• 個人薪資自提退休金會從當年「個人綜合所得總額」中扣除，也就是自提部分免繳當年度所得稅。
• 勞退基金由勞動部整體投資運用，收益儘管有高有低，但保證給你銀行2年定期存款利率的水準。
• 發薪前就存入你的勞退專戶，無痛儲蓄且持續到終點(退休)，比起每月薪資領到手卻都存不住，勞退自提強迫儲蓄、不會隨意花掉。

你，自提了嗎？
我們花三十年在職場工作，退休後仍有二、三十年的生活要過，但退休後的花費只能在職場工作時一點一滴累積，而且必須額外準備年老時倍數成長的醫療費用及重疾、長照等費用。目前政府以勞退新制協助國人做退休準備，透過公提(至少6%)及自提(0%~6%)來儲備退休金。然而當前自提比率僅8.76%（2019），退休金缺口令人擔憂。
在台灣，年輕勞工多半因可支配所得少而不願意自提，錯失累積退休金最好的複利增值時間。在美國，越來越多企業在401(k)計畫中採用「自動加入」機制，只要員工沒有說不，就會自動開始每月提撥存入帳戶累積退休金，除非每年都說不，否則就會持續提撥。隨著時間累積，員工收入會成長，「自動增提」機制將自動逐步增加提撥率，且依照不同的專案計畫，有不同的提撥上限，能減少提撥比率過低導致退休金累積不足的情況，幫助員工無痛加大退休金計畫，提高個人提撥率。

時間 - 複利的力量
年輕人沒有錢，但有的是時間，時間是年輕人最大的本錢，「退休準備」絕不是四、五十歲才要想的事。除了前項提及的勞退自提應從踏入社會開始提好、提滿，也應分配一定比例之可支配所得在「退休準備」上。
準備退休金，資本累積比追求收益更重要，應運用時間優勢賺景氣循環財，而非僅進行短期投資行為，「退休準備」需設定終點，決定定期投入之預算，挑選符合期待的商品，啟動後絕不輕言出場。



青年朋友們必須「現在就開始」退休準備(Start Young & Now)
儘管勞退自提有許多好處，但許多勞工根本就沒有得到這個資訊，認知不足，自然就不可能主動自提。台灣人傳統的退休觀念亦需要翻轉，因為許多人把退休「外包」給政府，過度依賴政府，導致太晚行動，臨退休前才發現光靠勞保、勞退提供的退休金根本不足夠，後悔也無濟於事。
與20世紀比較起來，目前人類平均壽命增加至少20歲以上。如果說人類的壽命因而延長，在退休金準備上，除了政府規定企業必須替員工提撥的勞退6%，員工自願提撥的6%；自行利用投資工具撥出6%的資金投資，以及也許有2%是企業提供的持股信託或其他退休福利的措施...等，理想上，加總至少20%以上用在「退休準備」才夠老年生活。



大多數人存錢的概念通常是有多少花多少，收入減去支出才是存下來的錢，尤其年輕人收入不豐，要真正達成存錢或退休準備等目標實屬不易。然而「開始」極為重要，勞退自提從1%開始也很好，每月$2000為自己的退休做好準備，並且養成「先規劃後消費」的好習慣！預約自己的上流老後也沒那麼難喔！

註：2019年年底統計，台灣勞退自提比率為8.76%