終於擁有自由人生，你想做什麼？

文章出處: 大傘退專刊2020

退休後終於能卸下重擔，為自己而活。不過，想要過著愜意人生，只靠政府幫忙可不行！有調查指出，民眾認為，想要充裕的退休生活，退休金要存到千萬元才夠用。

年輕開始月存1萬元，帶著千萬資產退休不是夢
退休生活，你想好怎麼過了嗎？小時候聽父母的話用功念書、到職場努力工作獲得上司肯定、成家後為了孩子忙得團團轉⋯⋯步入退休，終於可以為自己而活！存多少才能夠退休？民眾自認千萬才夠！
這時候，現實的問題就來了！到底要準備多少，才能成就遨遊、自在、平安的退休人生？創市際市場研究顧問公司公布的「退休規劃」調查指出(2019/5/30資料)，約有6成受訪者目前已有退休生活的理財規劃；此外，受訪者認為維持退休生活所需的儲蓄平均約1,077萬元，年紀愈長的受訪者，理想儲蓄金額愈高！
 

• 投資早起步，退休輕鬆擁抱財富

想存到1,000萬元，聽起來並不簡單。不過，「時間」的投資能量不可小覷，若以1,000萬元為目標、年化報酬率3.5％的條件來計算，每月穩定存下11,000元，65歲時就能帶著千萬資產退休。月領3萬元薪水的25歲年輕人，若能穩定規劃3分之1薪水作為投資，就是好的開始，若再加上薪資成長與投資績效等因素，更有發展空間，到65歲存下千萬並非不可能。
若投資起步較晚，每月投入的金額就要增加，才能補齊時間的缺口，如果等到退休前10年再來考慮退休，就要尋求更高報酬率的投資標的或投入更多資金，才能達到理想目標。但標的報酬率愈高，通常都伴隨著較高的風險，因此，愈早規劃退休，通往退休遨遊、自在、平安人生的途徑就愈輕鬆。
 

• 「退休準備」越早開始 越有利

65歲達到千萬目標投資提早起步一點都不難！只要及早提撥、紀律提撥，隨收入成長增加提撥，當下開始永遠比不開始好！
退休準備有其不可替代性，應獨立專款專戶且長期投資，以時間複利為自己爭取更多退休金，退休後將其年金化領取，創造穩定現金流。


資料來源》貝萊德投信2020    RETH0320A-1094170-5/14
 

• 「退休」不是人生下半場，而是新旅途的開始

三大快樂建構退休新人生
自知名財務顧問班根(William Benden)提出「4%法則」概念後，一直被廣泛用來評估退休金準備。4％法則指的是，若退休第一年每月花費低於退休金的4％，未來只要根據通膨控制開銷，就能確保退休生活的金流長長久久！根據4％法則，如果估計退休後每月花費5 萬元，那麼就要準備1,500萬元才夠退休。終於擁有自由人生，你想做什麼？

  遨遊人生   退休準備金：2000萬元以上
遨遊四方、說走就走的行動力，需要富足的經濟實力來支援。
有些退休族剛從職場畢業時，最憂慮的不是經濟問題，而是「不知道怎麼過生活」，空閒時間太多而找不到生活重心，以及「不知道自己能做什麼」的剝奪感，若不能好好調適心情，往往陷入憂鬱、無力的情緒中。這個時候，不管是來一趟郊區小旅行，或是從前夫妻玩得不夠盡興的海外蜜月之旅，想出去冒險，收拾行李就能恣意遨遊！
＊每月開銷試算：2,000 萬元以上×4%÷12＝6.7 萬元以上
註：參考4％法則，假設退休後每月花費低於退休金的4%，根據通膨調整資產配置就能維持退休金使用無虞。

  自在人生   退休準備金：１,000萬～2,000萬元
心靈自由，哪裡都是樂園。
退休前，培養孩子學才藝、為家庭開支省吃儉用，等到退休，學繪畫、學雕刻、擔任志工、收集跑車模型⋯⋯這些從前為了生活、為了孩子不得不放棄的夢想，終於輪到自己實踐！重拾興趣的人生更充實，又有熱情、又有餘裕，真正開始自在揮灑的第二人生。
＊每月開銷試算*註：1,000～2,000 萬元×4%÷12＝３.3萬~6.7 萬元

  平安人生   退休準備金：１,000萬元以下
老來不必闖天下，但求平安健康,含飴弄孫。
曾幾何時，生日許的願從「發大財」、「步步高升」，變成「希望全家平安無災病。」隨著年紀愈長，愈發現千金萬銀都比不上健康平安更重要。剛剛好可運用的資產、剛剛好可活動的健康；照顧好自己不讓家人擔心，這樣剛剛好的體貼，是退休族剛好的平安幸福。
＊每月開銷試算*註：1,000萬元以下×4%÷12＝３.3萬元以下


 

退休金4%法則 台灣人平均餘命80.4 歲， 若退休生活每月花費5 萬元，需要準備的退休金為： 5 萬元x12 個月÷4％ =1,500 萬元

大家可以試算看看屬於你的4%法則。但須留意，此退休金為老後生活費用(食衣住行育樂)，健康保障仍須準備，健康體態更須維持，以防老後突來的醫療、長照等費用侵蝕了退休金。