穩健累積退休資產 啟動大傘退!!

文章出處: 今周刊

在外商公司擔任行銷經理的家瑩，雖然薪水不錯，卻花錢如流水，就算有定存，卻總是敗在物慾而解了約，每個月花在保養、買衣服、享受物質生活，生活費就快見底，但她總仗著自己收入可觀，所以每月支出一直在收入的邊際線上。
每當友人稱讚他是人生勝利組，她總是有點心虛，沒有什麼存款的她，其實內心深處充滿不安，將來不管是結婚生子、退休養老，都需要有一定的資金，而如果現在再不開始存錢，會不會突然發生什麼意外，就沒有經濟能力來照顧家人與自己？
越想越憂心，直到有天友人提到自己利用美元利變壽險，進行長期保障規畫，在微利年代中以時間換取空間，一來因為分期繳費可以減少保費支出的壓力，利用保單分期繳費的功能養成強迫儲蓄的習慣，二來美元預定利率較高，資產增值相對較快，且保費會相對便宜，是可以穩健累積退休資產的好方法。

美元利變保單 可享較高宣告利率

新光人壽中壢區部經理湯士強說到，利變型保單會提供宣告利率累積部分保單價值，作為未來相關回饋的依據。簡單的說，「宣告利率」是保險公司在「預定利率」以外，再多加一筆「保險公司的投資成果」，額外分享給保戶的部分。增加回饋金由保險公司定期計算後提供保戶，通常是每月或每年宣告一次，其中「宣告利率」是不保證之數值。保險契約會約定給付方式。目前適用於宣告利率的保單有利率變動型年金險（利變年金）、利率變動型壽險（利變壽險）、萬能壽險，及利率變動型增額（還本）壽險等。
由於美國聯準會展開升息循環，有利保險公司增加投資報酬率，利變型保單的宣告利率也隨之提高，保單價值準備金累積也會越多。若再伴隨時間複利，保價金的增值速度因此變快，也是在這波升息循環中，美元利變型保單大受市場青睞的原因。
「新光人壽美富添喜外幣利率變動型終身壽險，就還蠻適合家瑩」，湯士強說，這張保單以美元來繳保費，保險金以美元給付，從資產配置角度來看，一部分的財富以外幣來儲蓄，既可以達到分散資產，亦可有資產保全的概念；況且這張美元保單，目前享有3.7%宣告利率，資產累積會相對較快。
現年35歲的家瑩(女性)，若買保險金額1萬美元，繳費期間6年期，年繳約9,899美元的保險費(含高保費1%折扣及首、續期轉帳1%折扣)，在第5保單年度末，次年度初解約金已超過累計年實繳保費(假設宣告利率3.7%不變動下，且增加回饋金皆選擇購買增額繳清保險之試算結果)，期滿後若持續持有保單，將可終身帶來3-4%左右的年複利增值空間，讓越早啟動的人，越有機會透過時間複利效果而為退休晚年帶來豐沛的現金流。

美元保單可豁免保費 閃退必備殘扶險

「而且就家瑩擔心的照顧問題，若搭配『新光人壽長扶雙享B 型殘廢照護終身健康保險』，還可以有不錯的解決效果！」湯士強說，由於美富添喜外幣利率變動型終身壽險有豁免保費機制，當繳費期間內發生意外或生病，導致2~6級殘廢，還能免繳美富添喜外幣利率變動型終身壽險的保費。若第3保單年度家瑩不幸因意外或生病致成2~6級殘廢，美富添喜可豁免至繳費期間屆滿前各期保險費，換句話說，家瑩不用再繳交約當38,000美元，卻同樣享有保單資產增值的好處。
如家瑩同時有投保｢新光人壽長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險」，繳費30年期、保險金額5萬元，年繳保費僅19,550元，不幸致成1~6級殘廢時，除了有整筆給付的｢殘廢保險金」外，每月給付5萬元的｢殘廢生活扶助保險金」，保證給付180個月(累計給付金額最高以保險金額的 600 倍為限)，保證給付還可選擇貼現計算一次給付。
新光人壽提醒，國人退休保障規畫常見迷思之一，就是忽略長期醫療照護需求。醫療險主要是減輕保戶在住院當下所產生的醫療花費負擔，藉此提升就醫品質；而長期照護系列保險則是保障保戶，在確定喪失自理能力後的保險金給付，以減輕照顧者的經濟負擔。且根據衛生福利部統計，103年全國身心障礙人數超過114萬，需要他人長期照護的重度、極重度身障者有33萬人，其中約20%為15至44歲者；倘若年輕朋友遭遇意外或疾病，發生需長期照護狀態時，持續時間至少10年以上，家人所必須承擔的經濟、精神負擔難以估計，甚至有拖垮家庭經濟的可能。尤其高齡少子化已是台灣不可逆的趨勢，建置長照防護網，才能擁抱真正的樂退未來。