退休金提早規劃— 成就人生完美贏家

文章出處: New Life

「未富先老」是許多人正面臨的問題，尤其台灣社會快速高齡化，在這場銀髮海嘯中，該如何打造樂活退休方程式，已成為刻不容緩的議題。
要能夠享受如同退休前的生活水準，該存多少錢才夠？我們可以用個簡單的方式，自己動手先估算。

存多少錢 才能樂活退休？

退休金多少才夠用？根據Yahoo 退休理財萬人調查結果顯示，需準備1,135 萬元才能安心退休！不過，每年物價不斷飆升，例如俄烏開戰，推升黃豆、小麥、玉米價格飆上10 年新高，所以若再考慮通膨及長壽因素，所需退休金將更多，以每年2% 的合理通膨率，65 歲退休、活到85 歲為例，退休金將由1,135 萬元，增至1,687 萬元，若長期通膨率攀升至4%、5% 以上，活到90 歲、百歲以上，退休金將會更進一步暴漲。
但這樣就夠了嗎？後續風險不小！必須確保從退休後一直到終老，中間不能有任何閃失，否則恐有淪為老貧族之虞。除了通膨因素之外，隨著年紀漸長，醫療支出將持續增加，慢性或重症疾病等的高齡醫療支出，恐將侵蝕掉退休金。因此，規劃退休金帳戶至少必須足以應付兩大筆支出－「生活開銷」及「醫療支出」，尚未健全醫療保障規劃的人，所需準備的退休金勢必更高。

好命人生 還是得靠自己

退休金從哪兒來？可分為「社會保險」、「職業退休金」及「自籌退休金」等三大支柱，不過，高齡化及少子化使然， 第一層退休金來源，也就是社會保險朝向多繳、少領、延退已是必然趨勢。至於第二層職業退休金，目前勞退自提比率不到12%，多數人仍仰賴雇主提撥，也難以補足退休金缺口。故此情況下，單靠第一層及第二層退休金來源，恐難達到理想所得替代率。 新光人壽建議做好3 件事，妥善規劃退休後的生活。首先是控管好個人或家庭的財務收支，先從預算及記帳入手，把握「量入為出」的原則，分析開銷結構，合理控制支出，盡量保留部分資金做為投資理財之用。其次，趁早準備退休金，越早越能享受時間複利效果。舉例來說，若25 歲開始理財，假設平均年化報酬率5%，根據72 法則估算，本金14.4 年就有機會可以翻倍，不到40 歲就可能賺一倍，且正值壯年，離退休尚有一段時間，可將這筆資金再投入，持續增加退休帳戶收益；反之，若是到了50 歲才開始理財，同樣投報率之下，要接近65 歲時資產才能翻倍，即使將這筆錢再轉入投資，礙於已屆退休之齡，恐怕受限不少，退休金帳戶恐難再進一步增長。最後是穩健理財：節流同時，也要做好開源。每月剩餘資金可布局穩健的金融商品，並做好多元化資產配置，從而實現財富增值，創造穩定現金流。不過，市場波動在所難免，任何投資都有風險，因此，必須慎選金融商品，同時也可採取定期定額、交由專業團隊代操的理財方式，省時省力，又能讓退休金帳戶穩穩成長。

善用投資型保單 享受退休好日子

投資型保單兼具保障及理財功能，近來深受國人青睞，成為許多人規劃退休金的選項。以新光人壽「完美贏家」系列商品為例，提供「變額年金保險」及「變額萬能壽險」兩種不同類型的險種，有台幣及外幣計價，讓民眾可以根據自身退休需求做選擇。

首先，「新光人壽完美贏家（外幣）變額萬能壽險」具彈性繳費的特性，很適合預算少，但想兼顧資產累積與保障的年輕族群，保障內容包括身故保險金、完全失能保險金及祝壽保險金，使年輕人能無後顧之憂地逐步累積資產。若已累積一定資產，想做好退休規劃，並希望未來享有一定現金流的人，則可考慮「新光人壽完美贏家（外幣）變額年金險」，在年金累積期滿後，可以一次領或分期領，若是分期領取年金，猶如每年都能領到一筆退休俸，而且活越久、領越久，一直領到110 歲為止。

「完美贏家」系列商品屬於類全委保單，保單連結多元類全委帳戶及及貨幣市場型基金，投資區域多以全球市場為主。並設有「提減撥回」機制，類似基金配息，有的帳戶是根據帳戶淨值彈性撥回，有的則是每月固定撥回及不固定地加碼撥回，提供保戶多元化選擇^（註）。

這些類全委帳戶均是交由專業團隊操盤，藉由他們豐富的海內外投資經驗及眼光，協助保戶累積退休金，並省下研究市場趨勢變化的時間與心力。
此外，新光人壽「完美贏家」系列商品，更提供保單加值給付，自第2 年保單年度起提供0.2% 加值給付；第5 年保單年度起，加值給付比例提高到0.5%，而且透過加值給付，可以有效增加單位數，保戶持有愈久，就能領得愈久，回饋越多對資產累積更有利，老年退休生活更愜意。

 

想進一步了解完美贏家？

高齡化、少子化之下，想要樂活退休，自存退休金已是不爭的事實，但仍有不少人尚未準備好，根據Yahoo 退休理財萬人調查結果顯示，近7 成民眾認為自己準備的退休金不足。也因此，值此低利率、高通膨環境，民眾更需要加快腳步，盡早透過投資理財，強化退休金缺口，才能樂齡悠活，成就人生完美贏家未來需要多少錢才夠養老？靠什麼養老？這是所有人都會面臨到的問題。尤其未來高齡化現象將更為嚴重，而退休金將不斷地被通貨膨脹率蠶食，因此，唯有及早規劃退休金，才能讓老年生活高枕無憂，迎接美麗的人生下半場。

註：1. 可能沒有撥回。2. 全權委託帳戶之資產撥回機制可能由該帳戶之收益或成本中支付。任何涉及該帳戶本金支出的部分，可能導致原始投資金額減損。


作者：鄭容澤　圖片提供：達志影像／shutterstock
出處：新光人壽《New Life》357期（111.春）